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Default del credito: come uscire dalla morsa delle banche.

Un #credito si dice in default quando è deteriorato, ovvero quando vi è un’inadempienza di un cliente verso la #banca.

Di norma, il debitore per esser considerato tale deve essere in arretrato rispetto al pagamento da oltre 90 giorni consecutivi.


La nuova normativa che è entrata in vigore dal 1° gennaio 2021 prevede delle modalità di accertamento dei debiti molto più stringenti. Il fine ultimo è quello di uniformare le procedure a livello europeo.

Una delle novità introdotte prevede che un debito diventi "di default" in maniera automatica quando l’arretrato è:

  • Superiore ai 100 Euro e superiore all’1% del totale delle esposizioni verso il Gruppo bancario se si tratta di privati e/o piccole e medie imprese

  • Superiore ai 500 Euro e superiore all’1% del totale delle esposizioni verso il Gruppo bancario se si tratta di imprese


Un’altra modifica riguarda il blocco delle compensazioni: a differenza di quanto accadeva prima, ora non si potranno più compensare importi scaduti con altre linee di credito.


Quando un’impresa ha un debito deteriorato diventeranno "di default" anche tutte le altre esposizioni dell’impresa verso la stessa banca. Vi è da tenere in considerazione l’effetto contagio: se l’impresa ha dei crediti deteriorati...subiranno gli effetti negavi anche tutti i soggetti che hanno dei legami giuridici con quell’impresa.


È prevista la possibilità di uscire dallo stato di default. Secondo la nuova disciplina, ciò può avvenire trascorsi almeno tre mesi dal momento in cui non sussistono più le condizioni per tale classificazione. Durante questo periodo la #banca è tenuta a valutare l'effettività e la permanenza del miglioramento della qualità creditizia del #cliente.

L’Associazione delle Banche Italiane ha pubblicato una guida per imprese e privati spiegando le nuove regole in materia di default.


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